私人卖保险值得相信吗，私人保险市场

嗨，大家好，

我是胡宝，一名精算师。曾经在一家寿险公司总部工作，做过精算师，做过产品，偶然通过了北美精算师资格。今年是我职业生涯的第11个年头。诶，人生能有几十年？但是，回首这十一年，我还是有很多感触。

十一年来，无数人问我:精算师怎么看待保险？为什么大家都说保险是骗人的？精算师买保险吗？你买了什么？什么样的保险值得买？哪些产品性价比最高？过几年再买产品会好点吗？

在今天的文章中，我想根据我十一年的工作经验，告诉你我在保险方面的经历。

感知一:关于保险，我发现大部分人在“厌恶”和“需要”的情绪中都会感到非常矛盾的厌恶，往往有两个原因:

1.自己的经历和知识

2.保险业的负面新闻

至于我自己的经历和见识，其实很好理解。年轻健康，很少经历生老病死，怎么可能想到给自己买一份商业保险？此外，父母和祖父母“以身作则”，过去有社会保障福利和国家的支持，保险在中国家庭中从来没有像“存款”和“储蓄”那样需要。

行业内的负面新闻不用多说，与我国保险业的发展阶段有关。在发展初期，很容易暴露出各种问题，包括虚假销售、误导、拒赔等。另外，人身保险本身关系到每个人的“生老病死”。这些负面新闻的曝光，很容易让人觉得保险是骗人的。

对保险的“需求”也来源于两点:

1.唤醒你保险意识的人。

2.那个唤醒你保险意识的东西

曾经有很多朋友跟精算君吐槽:看到你的微信官方账号才知道，我过去买的XXX太贵了。我想说，就算贵，至少也是有保障的。大改之后，至少在资金安全上没有这种“伤”了。从这个角度来说，引起你保险意识，让你成功下单购买保险的人，不管是什么产品，都应该略显感激。

此外，很重要的一点是“唤醒你的保险意识”，比如结婚、生孩子、亲人生病等个人重大变故，或者发现自己身体出现异态，或者最近住院，才唤醒买保险的想法。

当然，保险本身就是一个反人类的产品。你越想买，保险公司可能越不想卖给你！因为大部分人身保险(尤其是重疾险、医疗险、定期寿险、护理险)都有健康告知和健康核保的要求。你的异常体检、异常健康、既往病史都可能影响你的投保。

感受二:大家都在等最便宜的产品，却不知道对于保险公司来说，产品迭代有明显的瓶颈。对于消费者来说，等啊等，买保险的最佳时机已经过去> & gt保险公司的迭代产品是否存在瓶颈？你说什么？

这几年层出不穷的互联网保险让我们大开眼界(包括保险公司的精算师)。没想到保险公司被挤到这个地步。但作为一个长期与再保险公司打交道的人，精算君想说的是，相对于重疾险这种业内最热情的赔付类型(重疾一次性赔付)，由于理赔体验的逐渐恶化(甲状腺恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤等)，越来越难以从根本上降低疾病的发生率，做出新的低价产品。)这几年，这应该是产品发展的最大瓶颈。

& gt& gt等啊等，买保险的最佳时机就过去了。

面对保险公司陆续推出的新产品，很多人可能会这样想:等一下，等一下，有更好的。的确，越往后，好产品越多。但买保险也必须与个人(家庭)的实际健康和财务状况密切相关。

以我身边的一位女性朋友为例。三年前想买保险，因为种种原因错过了。最近体检发现乳腺结节。买重疾险和医疗险可能会排除乳腺癌(及其转移癌)。精算君给她算了一笔账:除了乳腺癌，女性重疾保障相当于直接打了7折。现在相比三年前，同类产品的价格还不如30%优惠，还不算你三岁带来的溢价提升。

所以，当你有能力、有条件、有意识的时候，精算君建议你尽早做好保险规划，通过长度(保险期限)的匹配，逐步追加保险，完善自己的保障体系。

见解三:说说我自己买保险的经历。其实我12年前就开始有保险了。第一份保单是我毕业准备去深圳工作时，我爸给我买的中国平安人寿保险公司的万能险。12年后，该保单进入自循环阶段(万能账户利息足以支付当年的保障费用，无需存入额外保费)。

自从我开始工作，和家人在一起，有了孩子，看到亲人死于癌症等等。，这件大事每次都唤醒了我的保险意识，让我不断为自己和家人支付保险。

最近查了一下我所有的保单，不包括两份车险，多达31份，按密度算人均7.75份。没想到已经达到了发达国家的水平。

说说我自己买保险的经历，总结以下几点:

▲以下是根据我的财务/健康/家庭状况总结的，仅供参考。

1.你一定要了解自己，你想要什么样的保障，肯定会根据你的身体状况、家族史、体检等综合考虑；

2.保额一定要高，长期险优先，因为短期险不能续保的情况太多了；

3.癌症是现阶段优先考虑的，重疾险和防癌险这种固定赔付的产品必不可少。因为个人对能否获得有效的医疗资源信心不大，不幸的是，如果患了癌症，还是希望有足够的钱。怎么治疗，给谁治疗，吃什么药，都是自己说了算，康复再治疗有很多钱，因为癌症复发不是小概率事件；

4.医药费的赔偿也很重要。百万医疗险是近几年才刚刚兴起的产品。买一个还不错，但还是希望多攒点钱，多攒点钱，关键时候有把握；

5.除了生病，我还特别怕死，因为女儿太小，承受不了一万个孩子。结合女儿的育儿需求和房贷负债，现阶段以未来20年的身故保障为主，保额要绝对高；

6.现阶段核心还是攒钱给孩子买房，养老保险还在规划中。

胡宝总结不知不觉写下这个微信官方账号已经两年了，被调侃，被鄙视，甚至被骂，当然也收获了不少好评。我还在坚持，因为微信官方账号已经融入了我的生活和血液。

虽然微信官方账号的阅读量很少超过10000+，但是我觉得这些文章，稍微积累一下，至少可以给大家留下一些有用的知识，说不定大家来看笔记的时候就不会囊中羞涩了。女儿长大后，也能留下一些父辈的知识财富。

我多希望我能在这个小小的微信官方账号(id:保底笔记)里和你在一起很久。

给精算师保险

2018-07-13